Ein längerer krankheitsbedingter Ausfall kann für Arbeitnehmer erhebliche finanzielle Folgen haben. Zwar ist die Entgeltfortzahlung in den ersten Wochen gesetzlich geregelt – doch spätestens ab der siebten Woche entsteht eine spürbare Einkommenslücke. Um diese Lücke zu schließen, ist ein bedarfsgerechtes Krankentagegeld eine sinnvolle und oft notwendige Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung.
Was passiert bei längerer Arbeitsunfähigkeit?
Im Krankheitsfall erhalten gesetzlich versicherte Arbeitnehmer in der Regel:
- 6 Wochen lang volle Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber (nach §3 Entgeltfortzahlungsgesetz)
- Anschließend Krankengeld durch die gesetzliche Krankenkasse
Doch das Krankengeld der GKV deckt nur ca. 78 Prozent des letzten Bruttogehalts – höchstens jedoch 90 Prozent des Nettoeinkommens, abzüglich Beiträgen zur Renten-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung. In der Praxis bedeutet das: Ein Verdienstausfall von rund 22 Prozent, der schnell zur Belastung wird – besonders bei laufenden Fixkosten, Krediten oder bei der Familienversorgung.
Krankengeld vs. Krankentagegeld – wo liegt der Unterschied?
| Leistung | Gesetzliche Krankenkasse (GKV) | Private Krankentagegeldversicherung (PKV) |
| Beginn der Leistung | Ab der 7. Woche | Je nach Tarif – oft ab dem 43. Tag oder früher |
| Höhe der Zahlung | Max. 70 % des Bruttos, höchstens 90 % des Nettoeinkommens | Vertraglich frei wählbar (bis Nettoeinkommen) |
| Abzüge | Beiträge zur Sozialversicherung | Keine Abzüge |
| Leistungsdauer | Max. 78 Wochen je Krankheit (innerhalb von 3 Jahren) | Ohne zeitliche Begrenzung bei fortbestehender Arbeitsunfähigkeit |
| Zielgruppe | Pflichtversicherte Arbeitnehmer | GKV-Versicherte mit Zusatzschutz oder privat Vollversicherte |
Wer braucht ein Krankentagegeld?
Ein bedarfsgerechtes Krankentagegeld ist vor allem für folgende Personengruppen relevant:
- Angestellte mit mittlerem bis hohem Einkommen
Je höher das Einkommen, desto größer fällt die Lücke zwischen Krankengeld und Nettolohn aus. Ab einem Nettoeinkommen von ca. 2.500 Euro kann der monatliche Verlust mehrere hundert Euro betragen.
- Privat Versicherte
Die PKV leistet kein gesetzliches Krankengeld, sondern zahlt Krankentagegeld gemäß Tarif – häufig in deutlich flexiblerer und leistungsstärkerer Form. Daher ist ein passender Tarif unbedingt notwendig.
- Selbstständige & Freiberufler
Sie erhalten im Regelfall keine Lohnfortzahlung und kein gesetzliches Krankengeld – nur mit einem privaten Krankentagegeld-Tarif können sie Einkommensausfälle absichern.
Vorteile eines privaten Krankentagegeldes
- Schließung der Einkommenslücke bei längerer Arbeitsunfähigkeit
- Volle Planungssicherheit bei laufenden Ausgaben
- Flexibler Leistungsbeginn (z. B. ab dem 43. Tag oder früher)
- Unbegrenzte Leistungsdauer bei fortgesetzter Krankschreibung
- Individuell vereinbare Tagessätze, angepasst an das Nettoeinkommen
- Zusätzliche Optionen: Absicherung von Renten- oder Krankenversicherungsbeiträgen
Fazit: Einkommensschutz ist Existenzschutz
Viele Arbeitnehmer und Selbstständige unterschätzen das Risiko einer längeren Arbeitsunfähigkeit. Dabei ist klar: Schon nach wenigen Wochen Krankheit entstehen finanzielle Einbußen, die ohne passenden Schutz gravierende Folgen haben können.
Ein individuell angepasstes Krankentagegeld schließt diese Lücke zuverlässig. Es bietet Sicherheit, wenn das Einkommen ausbleibt – sei es durch Krankheit oder Unfall. Wer rechtzeitig vorsorgt, kann sich auch in schwierigen Lebensphasen auf ein stabiles finanzielles Fundament verlassen.
Nutzen Sie jetzt die Gelegenheit, Ihre Absicherung zu prüfen. Ich helfe Ihnen gern dabei, den passenden Schutz für Ihre Lebenssituation zu finden.
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Mit besten Grüßen
Christian Ulrich LL.B., M.A.
