Kfz-Ver­si­che­rungs­markt: Der Kampf der Gigan­ten – Teil 1!

Das Inter­net gewinnt als Ver­triebs­ka­nal in der Kfz-Ver­si­che­rung immer mehr an Bedeu­tung. Die Wech­sel­be­reit­schaft der Deut­schen im Bereich der Kfz-Ver­si­che­run­gen steigt zuneh­mend.
Auf­fäl­lig ist, dass die­je­ni­gen, die bereits ein­mal über das Inter­net ver­gli­chen und abge­schlos­sen haben, am wech­sel­wil­ligs­ten sind. (Quel­le: “Der Insu­rance Moni­tor: Aggre­ga­to­ren – vor­über­ge­hen­des Phä­no­men oder ech­te ‘Game Chan­ger’?; PWC 2013″)

Dabei wird das vor­der­grün­di­ge Ziel aller Ver­gleichs­por­ta­le – Trans­pa­renz zwi­schen unter­schied­li­chen Ange­bo­ten her­zu­stel­len – all­zu schnell ver­wa­schen, weil gewich­ti­ge Aus­sa­gen hin­sicht­lich Ser­vice­qua­li­tät (Kun­den­ser­vice, Scha­dens­ab­wick­lung, etc.) für den Ver­brau­cher wei­ter­hin intrans­pa­rent blei­ben.
Das ist der „sprin­gen­de Punkt“. Denn erst im Scha­den­fall zeigt sich, wie gut oder wie schlecht Ihre Ent­schei­dung (Aus­wahl eines Versicherers/ Tarifs) war.

Wohin führt der Wahn­sinn?

Seit Jah­ren ist das Geschäft mit der Kfz-Ver­si­che­rung für die Ver­si­che­rungs­bran­che von Ver­lus­ten geprägt.  Und den­noch zah­len Ver­si­che­rer Inter­net-Ver­gleichs­por­ta­len zwi­schen 50 und 100 Euro für einen neu gewon­nen Kun­den.
Zukünf­tig will Goog­le den Markt gehö­rig auf­mi­schen und plant bereits für 2014 den Ein­tritt in Deutsch­land. Wir dür­fen alle auf die­se Ent­wick­lun­gen gespannt sein.

Güns­ti­ger wird‘s nim­mer; wir zah­len alle drauf. Legen Sie nicht nur den Preis der Ver­si­che­rung in die Waag­scha­le!

Fah­rer­schutz

Fahr­zeug­insas­sen sind gesetz­lich geschützt – Fah­rer bleibt auf der Stre­cke.
Fahr­zeug­insas­sen kön­nen bei Unfäl­len ihre Scha­den­er­satz­an­sprü­che an die Kfz-Haft­pflicht­ver­si­che­rung des Hal­ters stel­len, egal ob der Fah­rer den Unfall ver­schul­det hat oder nicht.
Einer bleibt mit sei­nem per­sön­li­chen Scha­den nach einem Unfall aller­dings auf der Stre­cke: der Fah­rer.
Sofern er selbst den Scha­den ver­ur­sacht hat oder kein Schä­di­ger fest­stell­bar ist, kann er nicht mit einer Ent­schä­di­gung rech­nen.
Die Fah­rer­schutz-Leis­tun­gen ori­en­tie­ren sich an denen der Kfz-Haft­pflicht­ver­si­che­rung.
Jeder berech­tig­te Fah­rer erhält die­sel­ben Leis­tun­gen für Per­so­nen­schä­den, wie sie die Mit­fah­rer aus der Kfz-Haft­pflicht­ver­si­che­rung erhal­ten – und zwar auch bis zu einer Höhe von 12 Mio. Euro. Ana­log zur Kfz-Haft­pflicht­ver­si­che­rung rich­tet sich der Scha­den­er­satz nach den indi­vi­du­el­len Ein­kom­mens- und Lebens­ver­hält­nis­sen des Geschä­dig­ten.
Zu den Ent­schä­di­gungs­leis­tun­gen gehö­ren ins­be­son­de­re:

• Ver­dienst­aus­fall
• Schmer­zens­geld
• Leis­tun­gen für sons­ti­ge Fol­ge­schä­den (z.B. behin­der­ten­ge­rech­te Umbau­maß­nah­men, Haus­halts­hil­fe)
• Leis­tun­gen an Hin­ter­blie­be­ne (z.B. Wit­wen-/Wai­sen­ren­te)

(Dabei gehen Leis­tun­gen ande­rer, wie z.B. Unfall­geg­ner, Sozi­al­ver­si­che­rungs­trä­ger oder Kran­ken­kas­sen vor.)

Ent­schä­di­gungs­leis­tun­gen aus dem Fah­rer­schutz füh­ren nicht zu einer Rück­stu­fung des Kfz-Haft­pflicht­ver­trags.

Aus­lands­schutz

Ach­tung bei Rei­sen ins Aus­land.
Wer im Aus­land unver­schul­det in einen Unfall ver­wi­ckelt wird, muss mit erheb­lich gerin­ge­ren Ent­schä­di­gun­gen bei Per­so­nen- und Sach­schä­den als in Deutsch­land rech­nen.
Auch das Schmer­zens­geld ist meist deut­lich gerin­ger und die Kos­ten für Miet­wa­gen, Nut­zungs­aus­fall, Sach­ver­stän­di­gen­gut­ach­ten oder einen Anwalt wer­den oft über­haupt nicht ersetzt.
Denn für den Scha­den­er­satz ist das natio­na­le Recht am Unfall­ort maß­geb­lich. Dazu kom­men oft sprach­li­che Pro­ble­me, unbe­kann­te Rechts­ver­hält­nis­se und lang­wie­ri­ge Aus­ein­an­der­set­zun­gen wegen der Scha­den­er­satz­an­sprü­che.
Ein sog. Aus­lands­schutz deckt die Ver­si­che­rungs­lü­cken ab, die durch unver­schul­de­te Unfäl­le im Aus­land ent­ste­hen.
Er ersetzt Per­so­nen- und Sach­schä­den so, als ob der aus­län­di­sche Unfall­ver­ur­sa­cher eben­falls bei Ihrer Ver­si­che­rung Haft­pflicht ver­si­chert wäre – nach deut­schem Recht und deut­schen Stan­dards.

Ach­ten Sie auf den Gel­tungs­be­reich des Aus­lands­schutz-Tarif (z.B. ob Rei­sen in den asia­ti­schen Teil der Tür­kei mit­ver­si­chert sind oder nicht.)

GAP

Wich­tig für kre­dit­fi­nan­zier­te oder geleas­te Fahr­zeu­ge!
Die GAP-Deckung (GAP = engl. für Lücke) schützt den Lea­sing-/ Kre­dit­neh­mer vor den finan­zi­el­len Nach­tei­len bei Total­scha­den oder Dieb­stahl eines geleas­ten oder kre­dit­fi­nan­zier­ten Fahr­zeugs.
Im Fall eines Total­scha­dens oder Dieb­stahls eines geleas­ten oder kre­dit­fi­nan­zier­ten Fahr­zeugs muss der Lea­sing-/Kre­dit­neh­mer nor­ma­ler­wei­se die Rest­for­de­rung aus dem Finan­zie­rungs­ver­trag an den Lea­sing-/Kre­dit­ge­ber zah­len.
Die­se liegt oft über dem Wie­der­be­schaf­fungs­wert des Fahr­zeugs, der von der eige­nen Kas­ko­ver­si­che­rung (abzüg­lich Selbst­be­tei­li­gung) bzw. der Haft­pflicht­ver­si­che­rung der Gegen­sei­te ersetzt wird.
Für die Dif­fe­renz muss der Lea­sing-/Kre­dit­neh­mer selbst auf­kom­men. Der Dif­fe­renz­be­trag kann abhän­gig von der Rest­lauf­zeit meh­re­re Tau­send Euro betra­gen.

Die GAP-Deckung über­nimmt die­ses Risi­ko und gibt dem Lea­sing-/Kre­dit­neh­mer so Sicher­heit vor zusätz­li­chen Kos­ten.
Die GAP-Deckung kann als bei­trags­pflich­ti­ge Ergän­zung zur Voll­kas­ko­de­ckung für Ver­trä­ge von geleas­ten oder kre­dit­fi­nan­zier­ten Fahr­zeu­gen abge­schlos­sen wer­den.

Für wei­te­re Fra­gen hin­ter­las­sen Sie mir bit­te am Ende des Bei­trags einen Kom­men­tar oder Sie ver­ein­ba­ren direkt ein kos­ten­frei­es Erst­ge­spräch. Alter­na­tiv kön­nen Sie sich per Direkt­nach­richt (oder Mit­tels Kon­takt­for­mu­lar) mit mir in Ver­bin­dung set­zen.

In jedem Fall erhal­ten Sie schnellst mög­lich eine Ant­wort von mir.

Mit den bes­ten Grü­ßen
Chris­ti­an Ulrich LL.B., M.A.